투자, 어디서부터? 연재 ① | LEVEL 1. 돈의 기초 — 돈이란 무엇인가

돈은 종이인데 왜 물건을 살 수 있을까? 화폐가 작동하는 진짜 이유

지폐 한 장을 만드는 데 드는 비용은 지폐에 적힌 금액보다 훨씬 작습니다. 그런데 우리는 5만 원권 한 장으로 식료품과 옷을 살 수 있습니다.

평범한 종이가 돈으로 작동하는 이유는 무엇일까요? 돈의 출발점은 종이가 아니라 사람들이 함께 믿고 받아들이는 약속입니다.

물물교환은 왜 불편했을까?

돈이 없던 사회에서는 자신이 가진 물건을 다른 사람의 물건과 직접 교환했습니다.

예를 들어 사과를 가진 사람이 신발을 원한다고 해볼게요. 거래하려면 신발을 가진 사람이 마침 사과를 원해야 합니다.

하지만 신발 가게 주인이 생선을 원한다면 어떻게 될까요?

사과를 생선과 바꾸고, 생선을 다시 신발과 바꿔야 합니다. 필요한 상대방을 찾는 데 시간과 노력이 많이 들어갑니다.

이를 경제학에서는 욕구의 이중적 일치 문제라고 합니다.

내가 가진 것을 상대방이 원하고, 상대방이 가진 것을 나도 원해야 거래가 성립하는 문제

돈은 이 불편을 해결했습니다.

사과를 돈으로 판매한 뒤, 그 돈으로 원하는 신발을 사면 됩니다. 신발 가게 주인도 받은 돈으로 생선을 살 수 있습니다.

돈의 세 가지 기능

어떤 것이 제대로 된 돈으로 사용되려면 보통 세 가지 기능을 해야 합니다.

1. 교환의 매개

돈은 상품과 서비스를 사고파는 중간 도구입니다.

예를 들어 직장인은 회사에 자신의 노동을 제공하고 월급을 받습니다. 그리고 그 돈으로 식료품을 사고 교통비와 병원비를 냅니다. 자신의 노동과 식료품을 직접 교환할 필요가 없습니다.

2. 가치의 측정 단위

돈은 서로 다른 물건의 가치를 하나의 숫자로 비교하게 해줍니다.

• 커피 한 잔 5,000원
• 운동화 한 켤레 10만 원
• 노트북 한 대 150만 원

모두 원이라는 공통 단위로 표시되기 때문에 무엇이 더 비싸고 저렴한지 비교할 수 있습니다.

3. 가치의 저장

오늘 번 돈을 전부 오늘 사용할 필요는 없습니다. 일부를 저축해 미래에 사용할 수 있습니다.

하지만 물가가 빠르게 오르면 돈으로 살 수 있는 물건의 양이 줄어듭니다. 따라서 돈이 가치를 저장하는 기능을 제대로 하려면 통화에 대한 신뢰와 물가 안정이 중요합니다.

지폐 자체에는 큰 가치가 없는데 왜 받을까?

현재 우리가 사용하는 돈의 대부분은 금이나 은으로 바로 교환해 주겠다는 증서가 아닙니다. 국가가 법으로 정하고 중앙은행이 발행하는 법정화폐입니다.

법정화폐의 가치는 다음과 같은 신뢰에서 나옵니다.

• 다른 사람도 이 돈을 받을 것이라는 믿음
• 세금과 공공요금을 이 돈으로 낼 수 있다는 사실
• 국가와 중앙은행이 통화제도를 유지할 것이라는 믿음
• 물가가 통제 불가능할 정도로 오르지 않을 것이라는 기대

가게 주인이 5만 원권을 받는 이유는 종이가 필요해서가 아닙니다. 그 지폐를 다른 사람도 5만 원으로 인정할 것이라고 믿기 때문입니다.

결국 돈은 사회 전체가 사용하는 공동의 약속입니다.

은행 계좌의 숫자도 돈일까?

우리가 사용하는 돈의 대부분은 현금이 아니라 은행 계좌에 기록된 숫자입니다.

월급이 들어오고 카드값이 빠져나갈 때 실제 지폐가 이동하는 것은 아닙니다. 은행 장부의 숫자가 바뀝니다.

그래도 계좌의 돈으로 물건을 사고 송금할 수 있으므로 돈의 역할을 합니다. 이를 보통 예금통화라고 합니다.

여기서 중요한 사실이 하나 있습니다.

돈은 반드시 손에 잡히는 물건일 필요가 없다.

사람들이 가치를 인정하고, 거래에 사용할 수 있으며, 기록과 이전이 가능하다면 돈의 역할을 할 수 있습니다.

돈과 부는 같은 것일까?

돈이 많으면 부유할 가능성이 크지만, 돈과 부는 완전히 같은 개념이 아닙니다.

돈은 거래에 사용하는 수단이고, 부는 개인이나 사회가 보유한 가치 있는 자원의 전체입니다.

부에는 다음과 같은 것이 포함될 수 있습니다.

• 현금과 예금
• 주식과 채권
• 주택과 토지
• 사업체
• 특허와 저작권
• 전문지식과 기술

예를 들어 숙련된 기술자는 현재 보유한 현금이 많지 않더라도 자신의 기술과 경험을 이용해 앞으로 소득을 만들어낼 수 있는 인적자본을 가지고 있습니다.

반대로 현금이 많아도 계속 소비만 하고 새로운 소득을 만들지 못한다면 재산은 줄어들 수 있습니다.

그래서 돈 공부의 목적은 단순히 현금을 모으는 데 있지 않습니다.

돈을 벌고, 지키고, 생산적인 자산으로 바꾸는 방법을 이해하는 것

이 진짜 목적입니다.

돈은 어떻게 경제를 움직일까?

돈은 경제활동을 훨씬 빠르고 편리하게 만듭니다.

노동과 생산 → 소득 발생 → 소비와 저축 → 기업 매출과 투자 → 새로운 생산과 고용

하지만 돈 자체가 물건을 생산하는 것은 아닙니다. 나라 전체의 돈만 늘리고 상품과 서비스의 생산량이 늘지 않으면 물가가 오를 수 있습니다.

예를 들어 마을에 빵은 100개뿐인데 주민이 가진 돈만 갑자기 두 배로 늘었다고 해볼게요. 사람들이 더 많은 돈으로 한정된 빵을 사려고 경쟁하면서 빵 가격이 오를 가능성이 큽니다.

따라서 나라가 부유해지려면 돈의 양만 늘리는 것이 아니라 다음이 함께 증가해야 합니다.

• 생산성
• 기술
• 노동자의 능력
• 좋은 기업
• 유용한 상품과 서비스

결국 돈의 양이 많아지는 것과 사회 전체가 부유해지는 것은 같은 말이 아닙니다.

사람들이 같은 시간에 더 많은 가치를 만들어내고, 새로운 기술과 기업이 등장하고, 더 좋은 상품과 서비스가 생산될 때 경제 전체의 부도 커질 수 있습니다.

핵심 정리

• 돈은 물물교환의 불편을 해결하기 위해 발전했다.
• 돈에는 교환의 매개, 가치의 측정 단위, 가치의 저장이라는 기능이 있다.
• 법정화폐의 가치는 종이 자체가 아니라 사회와 제도에 대한 신뢰에서 나온다.
• 은행 계좌의 숫자도 거래에 사용할 수 있으므로 돈이다.
• 돈은 거래수단이고, 부는 현금·자산·기술 등 가치 있는 자원의 전체다.
• 진짜 경제성장은 돈의 양보다 생산성과 상품·서비스의 증가에서 나온다.